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明年1月房贷减负福利生效50万20年期少还300多元

发布时间:2021-01-08 03:42:18 阅读: 来源:增压泵厂家

吕舒扬

2016年即将到来,对于大部分房贷族来说,房贷降息福利即将生效。今年以来央行5次降息,五年以上的商业贷款基准利率从去年底今年初的6.15%,降至了目前的4.9%。这一降息幅度,在近年的利率政策中是前所未有的。多数银行房贷采取的是“次年1月1日”调息原则,按照大部分房贷的利率调整规则,降息的福利将在次年生效。也就是说,下月最直接的体现就是月供减少。

生效 五次降息下月将可“减负”

降息成为今年银行政策的主旋律,今年3月1日、5月11日、6月28日、8月26日、10月24日,央行五次降息。至此,央行的五年期以上商业贷款基准利率下调至了4.9%。不过,一直以来也有部分市民不太理解:今年降息很多次,为何每个月的房贷没有变化。对此,银行人员表示,当初签订房贷合同时,约定的利率调整时间是次年1月1日开始执行,也就是说,虽然今年频繁降息,但要想真正享受降息带来的福利,还要等到明年。

在降息或加息的情况下,房贷利率调整有三种方式。第一种是次年调,银行利率调整后,次年1月1日开始执行新利率;第二种是按年度调,从贷款人的贷款日期算起,一年之后予以调息;还有一种是次月调息,即在利率调整后的次月执行新的利率水平。

算账 50万20年期少还300多元

降息后,明年还贷到底优惠了多少?假设市民王先生在今年年初按照纯商业贷款的方式办理了50万元的房贷,还款期限为20年,贷款利率均按照基准利率执行。那么,同样的房贷,按照调整后的4.9%的利率来算,和调整前6.15%的利率有多大差距?

如果按照今年年初6.15%的利率,等额本息的还款方式,王先生累计还款870133元,月供约3626元。假设年内不再做利率调整的情况下,明年1月1日起,他的这笔贷款将按最新4.9%的利率标准执行。经过了1年的还款期,其贷款本金剩余约48.8万元,剩余还款期为19年,月供降至约3293元。相比之下,月供压力少了约333元。

需要注意的是,每个借款人的月供变化情况,跟您的贷款本金、贷款期限、所选择的贷款方式、以及已经还款的时间等都有关系,实际情况请以银行计算结构为准。

提醒 明年还贷先与银行沟通

另外,今年公积金贷款利率经历了四次下调,五年以上个人住房公积金的贷款利率,从年初的4.25%降低到了目前的3.25%。也就是说,如果本月央行不再进行利率调整,下月开始,纯商业贷款的老房贷族,房屋贷款利率将下降1.25个百分点;而纯公积金贷款的房贷族,贷款利率也将降低1个百分点。

不过,银行相关负责人称,有些人明年1月房贷月供未必降“次年1月1日”调息,对于购房者来说,这些“例外情况”需要注意。如果市民恰巧就在这些“例外情况”里头,却随大流地在下月少还月供的话,说不定就有可能因为没足额还款而上了银行的 “黑名单”。

银行人士提醒,1月还房贷前,最好先跟贷款经办行沟通一下,看自己的房贷月供是否有降,降多少,有可能的话最好打印出一份新的还款计划表。如果怕麻烦,也可以是尽量多存点,在扣款日后查询并确认一下当月最新还款额,这样比较保准些。

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